나이가 59년생입니다 빚에대해 드려요 빚이 많아서요 일은하는데 아들 통장으로 월급받고 나중에 파산신청하려는데 문제가 생길까요?
지금 채무로 인해 많이 힘드신 상황이 충분히 이해됩니다.
매일 쌓이는 걱정과 부담이 얼마나 무거우실지, 그리고 그 속에서도 일을 하시며 해결책을 찾아보려는
모습이 정말 대단하십니다.
누구나 예상치 못한 어려움에 부딪힐 수 있고,
중요한 건 지금 질문자님께서 이렇게 적극적으로 방법을 찾아보고 계신다는 점이에요.
질문자님의 상황에서 가장 적합한 방법을 함께 고민해보고, 현실적으로 도움이 될 수 있는 방향을
찾아보겠습니다.
◈ 질문자님께서 궁금해 하신 부분
질문자님께서는 현재 빚이 많으신 상황에서 아드님 통장으로 월급을 받고 계시며,
나중에 개인파산 신청 시 문제가 생길지에 대해 궁금하신 것 같습니다.
아래에서 이 부분을 하나씩 자세히 풀어서 설명드리겠습니다.
① 아드님 통장으로 월급 수령과 개인파산의 관계
질문자님께서 현재 아드님 통장으로 월급을 받고 계신 상황은 개인파산 신청 시 몇 가지 주의해야 할 점이
있습니다.
개인파산은 채무자의 소득과 재산을 기준으로 심사되며, 법원에서는 채무자의 모든 금융 거래 내역을
면밀히 검토합니다.
아드님 통장으로 월급을 받고 계신 경우, 법원에서 이를 소득 은닉이나 재산 은폐로 오해할 가능성이
있습니다.
이는 개인파산 신청 시 부정적인 영향을 줄 수 있습니다.
예를 들어, 법원이 질문자님의 실제 소득을 정확히 파악하지 못하거나, 아드님 통장이 질문자님의 재산으로 간주될 경우 파산 심사에 불리하게 작용할 수 있습니다.
특히, 최근 1년 이내의 통장 거래 내역을 법원에서 확인하므로, 질문자님 명의의 통장으로 급여를
받으시는 것이 더 투명하고 안전합니다.
② 개인파산 신청 가능 여부
질문자님께서 59년생이시므로 2025년 기준으로 만 66세이신 것으로 보입니다.
개인파산은 일반적으로 고령, 질병, 장애 등으로 인해 지속적인 소득 활동이 어려운 경우에 적합한
제도입니다.
질문자님께서 현재 일을 하고 계시며 소득이 있으시다면, 근로 능력이 있는 것으로 판단될 가능성이 높아
개인파산 신청이 어려울 수 있습니다.
법원에서는 채무자의 나이, 건강 상태, 소득 여부, 재산 등을 종합적으로 고려합니다.
질문자님께서 일을 하고 계신 점을 감안하면, 개인파산보다는 개인회생이 더 적합한 방법일 가능성이 큽니다.
개인파산은 소득이 없거나 최저생계비(1인 가구 기준 1,435,208원) 미만인 경우,
그리고 재산이 채무보다 적은 경우에 주로 진행됩니다.
하지만 질문자님께서 소득이 있으시다면, 개인회생을 통해 채무를 조정하고 변제 계획을 세우는 것이
더 유리할 수 있습니다.
③ 아드님 통장 사용의 문제점과 대안
아드님 통장으로 월급을 받는 것은 채권자의 압류를 피하려는 의도로 보이는데,
이는 법원에서 소득의 투명성을 입증하기 어렵게 만들 수 있습니다.
만약 채권자가 이미 통장 압류를 시도한 상황이라면, 새 계좌를 개설하실 때 지역 농협이나 새마을금고 등
채권자가 알기 어려운 금융기관을 이용하시고, 체크카드나 자동이체는 신청하지 않는 것이 안전합니다.
장기적으로는 질문자님 명의의 통장으로 급여를 받으시고,
개인회생을 통해 채권자의 추심과 압류를 막는 것이 더 안정적인 방법입니다.
개인회생을 하신다면 개인회생을 준비하는 단계인 지금부터 채무에 대한 원금, 이자를 납부하지
않으셔도 됩니다.
그 비용을 법률사무소 수임료 등의 회생 준비 비용과 생활비에 쓰시면 됩니다.
어차피 연체와 상관없이 개인회생이 가능하고 개인회생 법원에 회생신청 서류 접수 후 일주일 정도면
법원에서 금지명령이 나와서 채권자의 추심과 압류는 금지가 됩니다.
◈ 개인회생이 지금 상황에서 도움이 될 수 있는 이유
개인회생은 질문자님처럼 소득이 있으시지만 채무 부담이 크신 분들에게 현실적인 해결책이 될 수 있습니다.
개인회생은 채무를 일정 기간 동안 상환한 후 남은 채무를 탕감받는 제도로,
채권자의 동의 없이도 모든 채무를 조정할 수 있다는 큰 장점이 있습니다.
특히, 질문자님께서 현재 일을 하고 계신 점은 개인회생 신청 자격에 부합하는 중요한 요소입니다.
개인회생을 통해 채권자의 추심과 압류를 막고, 소득에 맞는 합리적인 변제 계획을 세울 수 있습니다.
또한, 개인회생은 이자 전액과 원금의 일부까지 탕감이 가능해 채무 부담을 크게 줄일 수 있습니다.
개인회생의 주요 장점은 다음과 같습니다.
- 이자 탕감, 원금 일부 탕감 가능
- 채권자 동의 없이 모든 채무를 회생 절차에 포함 가능
- 법원의 금지명령으로 채권자의 추심과 압류 금지
- 소득과 부양가족에 따라 합리적인 변제금 설정 가능
개인회생 신청을 위해 필요한 기본 조건은 다음과 같습니다.
- 총 채무가 1,000만 원 이상이어야 함
- 무담보 채무가 10억 원 이하, 담보 채무 15억 원 이하
- 채무가 재산보다 많아야 함
- 불규칙적이더라도 꾸준한 소득이 있어야 함
- 경우에 따라 다를 수 있지만 월 소득 최소 130만 원 이상, 일반적으로 150-180만 원 이상이면 원활함
◈ 추가로 알아두셔야 할 점
질문자님께서 소득 금액을 구체적으로 말씀하지 않으셨으므로, 개인회생을 하기 위해 꾸준한 소득이
필요하다는 점을 먼저 알려드립니다.
현재 소득이 불안정하다면, 아르바이트나 취업을 통해 직장을 구하시면 출근 첫날부터 근로계약서만으로도 개인회생 신청이 가능합니다.
재직 기간에 상관없이 급여 수령 전이거나 소득 증빙이 바로 안 되어도 근로계약서만으로 신청할 수
있으며, 추후 급여 수령 후 소득 증빙 서류를 제출하면 됩니다.
이는 질문자님께서 현재 일을 하고 계시더라도, 소득 증빙을 명확히 하기 위해 본인 명의 통장으로
급여를 받으시는 것이 유리하다는 점과 연결됩니다.
◈ 질문자님의 채무 구성과 개인회생 포함 여부
질문자님께서 구체적인 채무 내역(채무 금액, 채무 종류 등)을 말씀하지 않으셨으므로,
일반적인 채무 유형을 기준으로 개인회생 포함 가능 여부를 알려드리겠습니다.
질문자님의 채무를 하나씩 살펴보고, 각 채무가 개인회생에 포함될 수 있는지 정리하겠습니다.
- 은행 대출(무담보): 개인회생 포함 가능.
- 신용카드 채무: 개인회생 포함 가능.
- 대부업체 채무: 개인회생 포함 가능. 사채, 지인 채무도 포함 가능.
- 통신비, 핸드폰 소액결제: 개인회생 포함 가능. 포함 시 회선 정지 가능.
- 세금: 개인회생 포함 가능. 원금은 우선 변제.
- 주택담보대출: 개인회생 포함 불가. 별도 변제 또는 채권사 협의 필요.
각 채권자별 부채증명서를 발급받아 채무를 확인하실 수 있으며, 법률사무소에서 대리 발급이 가능합니다.
질문자님께서 채무 내역을 구체적으로 파악하시면,
어떤 채무를 개인회생에 포함할지 더 명확히 계획할 수 있습니다.
◈ 개인회생 변제금 계산 예시
개인회생 월 변제금은 월평균 세후 소득에서 최저생계비를 뺀 금액으로 계산되며, 변제기간 동안 납부 후
남은 채무는 모두 탕감됩니다.
질문자님께서 소득 금액과 채무 금액을 구체적으로 말씀하지 않으셨으므로,
세후 소득 월 180만 원, 총 채무 5,000만 원으로 가정하여 계산해드리겠습니다.
질문자님께서 부양가족이 없으신 것으로 가정하고, 1인 가구 최저생계비를 적용하겠습니다.
1. 월 변제금 계산
- 월평균 소득: 180만 원
- 1인 가구 최저생계비: 143만 5,208원
- 월 변제금 = 180만 원 - 143만 5,208원 = 약 36만 4,792원
2. 3년(36개월) 변제 경우
- 총 변제금 = 36만 4,792원 × 36개월 = 약 1,313만 원
- 탕감액 = 5,000만 원 - 1,313만 원 = 약 3,687만 원
3. 5년(60개월) 변제 경우
- 총 변제금 = 36만 4,792원 × 60개월 = 약 2,188만 원
- 탕감액 = 5,000만 원 - 2,188만 원 = 약 2,812만 원
▷ 변제기간은 일반적으로 특별한 재산이 없다면 대부분 3년이고, 청산가치가 많거나 사행성 사유가 크다면 최대 5년이지만, 채무자가 선택하는 것이 아니고 법원에서 결정됩니다.
▷ 부양가족이 있으면 최저생계비가 늘어나 변제금을 더 낮출 수 있어요.
변제금 산정 시 부양가족 유무의 차이가 클 수 있습니다.
▷ 주거형태가 월세인 경우 추가생계비로 인정받아 변제금을 더 줄일 수도 있습니다.
다만 월세는 전액 인정받기보다는 부분 인정받는 경우가 많아요.
▷ 변제금과 변제기간은 총채무 금액, 재산, 월소득, 부양가족 수, 채무 발생 경위, 채무 발생 시기 등의 상황과 법원의 판단에 따라 달라질 수 있으니 위 계산은 참고용으로만 봐주세요.
◈ 이제부터 해야 할 일
1. 법률사무소와 상담
개인회생, 개인파산은 전문적인 준비가 필요합니다.
당장 개인회생, 개인파산 진행을 하지 않으셔도 질문자님이 본인의 전반적인 상황을 제대로 알고 계셔야
계획을 세우고 준비를 하실 수 있으니 상담만 하셔도 큰 도움이 되실 거예요.
상담은 무료이며, 질문자님의 소득, 채무, 재산 등을 바탕으로 정확한 가능 여부와 예상 변제금을
안내드릴 겁니다.
개인회생 수임료는 지역이나 법률사무소마다 다를 수 있습니다.
채권자 수가 많지 않다면 100~150만 원 정도이고, 채권자 수가 많다면 150~200만 원 선 정도입니다.
수임료는 대부분 6개월 정도 분납이 가능하며,
기각 시 환불이 가능하지만 환불 가능 여부를 계약서에 꼭 포함시키세요.
여러 법률사무소와 상담하여 질문자님과 잘 맞고 마음이 편한 곳을 선택하시는 것이 좋습니다.
2. 본인 명의 통장으로 급여 수령
가능한 한 빠르게 본인 명의의 통장으로 급여를 받으시길 권합니다.
새 계좌를 개설하실 때는 채권자가 알기 어려운 금융기관(예: 지역 농협, 새마을금고)을 이용하시고,
체크카드나 자동이체는 신청하지 않는 것이 안전합니다.
3. 채무 내역 정리
질문자님의 총 채무 금액과 채무 종류(은행 대출, 신용카드, 대부업체, 세금 등)를 정확히 파악하는 것이
중요합니다.
각 채권자별 부채증명서를 발급받아 채무를 확인하실 수 있으며, 법률사무소에서 대리 발급이 가능합니다.
오래된 채무가 있다면 한국신용정보원에서 채무 내역을 확인하거나,
법률사무소에서 채무를 찾는 데 도움을 드릴 수 있습니다.
4. 소득 증빙 준비
개인회생을 준비하시려면 소득 증빙이 필수입니다.
현재 급여명세서, 근로계약서, 통장 사본 등을 준비하시고, 법률사무소와 상담 시 제출하시면 됩니다.
만약 소득이 불안정하다면, 아르바이트나 취업을 통해 직장을 구하시면 출근 첫날부터
근로계약서만으로도 개인회생 신청이 가능합니다.
◈ 질문자님께 드리는 말씀
질문자님, 지금 채무로 인해 많이 힘드실 거예요.
하지만 이렇게 도움을 요청하시고 해결 방법을 찾아보시는 모습에서 이미 새로운 시작을 향한
첫걸음을 내딛으셨다고 생각합니다.
채무 문제는 혼자 감당하기엔 너무 버거울 수 있지만,
올바른 방법으로 차근차근 해결해 나가신다면 분명히 더 나은 내일을 맞이하실 수 있을 거예요.
질문자님의 노력이 결실을 맺을 수 있도록 진심으로 응원합니다.
◈ 법률사무소 선택 시 주의사항
법률사무소는 워낙 많으나 마음에 쏙 드는 곳을 찾기는 쉽지 않습니다.
누구나 내일처럼 신경 써서 대리해 드리겠다고 말은 하지만, 막상 계약금 지불 후 불친절 해진 다든지,
비용 완납후 소통이 안 된다든지 하는 고질적인 문제가 있는 곳도 더러 있습니다.
점점 불어나는 채무로 인해 해결책으로 개인회생이나 파산을 선택하는 것인데,
믿고 진행을 대리하는 곳과 소통이 어렵다면 의뢰인 입장에서는 정말 난감해질 수 있습니다.
그러니 급하다고 무작정 아무 법률사무소와 진행하지 마시고, 대부분 무료상담을 제공하니
마음의 여유를 가지셔서 몇 군데만 상담을 받아보시면 그중에 수임이 목적이 아닌
인간적으로 진심을 다해 상담을 하는 곳을 찾을 수 있을 거예요.
결국엔 의뢰인의 상황을 잘 이해하고, 책임감 있게 끝까지 도와줄 수 있는 조력자를 찾는 것이 핵심입니다.
